美國聯儲局今年或將減息，市場上高息定存可能買少見少。其實如果投資者想追求穩定且較高的保證回報，除了定期存款外，亦可考慮短期儲蓄保險。保險公司一般主攻3年或5年產品，亦有公司推出8年期產品，屬市場較罕見，而且保證內部回報率超過4.5%，不亞於競爭激烈的較短期產品。

表：比較短期儲蓄保險保證回報（美元）

下述產品均可網上投保

保證回報達4.8% 可網上投保

市場上短期儲蓄保險多以美元、港元、人民幣計價。上表短期儲蓄保險（美元）比較中，供款期1年至2年不等，保單年期為1年至8年，期滿時保險公司會繳付保證現金價值，而且全部產品可於網上投保，非常方便。

10Life以整個現金流計算產品年化保證內部回報率（Internal Rate of Return ，IRR）。上表中，有6款產品保證IRR高於4%。其中立橋的產品，三年期保證IRR達4.80%，而且入場費低至800美元，至於年期最長、達到8年的富衞產品折扣後保證IRR也有4.53%，不比美元定存及減息前的美國十年期國債息率遜色，但入場費略高，全期最低保費要6250美元。

早期退保或招損失 1年離場可蝕20%

短期儲蓄保險提前退保通常會導致損失，所以投保前，投保人要確定保單期內有足夠流動資金應付突發開支。但是，若果真的要提早退保，又會蝕幾多錢呢？上表顯示，假設於投保1年後退保，多數產品都要負回報收場，最嚴重的是首年IRR低至負20%，即投保人1年要蝕兩成。

最少1款產品 提供靈活退保選項

個別產品則提供靈活退保選項，即使首年退保亦毋須承受損失。例如立橋人壽喜盈於「息」三年儲蓄守護保 2，即使首年退保亦毋須承受損失。

短期儲蓄保險 亦有信貸風險

短期儲蓄保險與銀行存款有別，前者不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況影響其履行保單契約的能力。換言之，保單持有人受保險公司信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務，保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。

不過，保監局對於持牌保險公司有嚴格監管，當發現保險公司有潛在問題，時便會按法例賦予權力介入運作，為保單持有人帶來安心。

文章来源：【美元短期儲蓄保險比較2024】波動市下如何穩賺4.8%年回報？ | 10Life